Voraussetzungen für stilles Factoring
Das stille Verfahren stellt höhere Anforderungen als offenes Factoring. Wir zeigen, was die Factoringgesellschaft prüft, ab welchem Umsatz es möglich ist und was hilft, wenn ein Kriterium nicht passt.
Welche Voraussetzungen gelten?
Für stilles Factoring prüft die Factoringgesellschaft vor allem Bonität, Eigenkapitalquote, Ertragslage und die Qualität des Debitorenmanagements. Weil sie die Rechnung nicht direkt beim Kunden verifizieren kann, liegen die Anforderungen höher als beim offenen Verfahren, und die Forderungen müssen vollständig erbracht, unstrittig und eindeutig abrechenbar sein.
Was der Factor beim stillen Factoring prüft
Beim offenen Verfahren kann die Factoringgesellschaft jede Rechnung direkt beim Kunden verifizieren. Im stillen Verfahren fällt diese Möglichkeit weg, sie kauft die Forderung ohne direkte Bestätigung durch den Kunden an. Diesen Verzicht gleicht sie mit einer genaueren Prüfung Ihres Unternehmens aus. Worin sich die beiden Wege unterscheiden, zeigt der Vergleich von offenem und stillem Verfahren.
Wie streng ein Anbieter diese Kriterien auslegt, unterscheidet sich erheblich. Eine schwächere Bonität führt nicht zwangsläufig zur Absage, wirkt sich aber auf die Konditionen aus.
Stilles Factoring: ab welchem Umsatz ist es möglich?
Stilles Factoring ist über unser Netzwerk bereits ab 100.000 € Factoringumsatz möglich. Viele Anbieter setzen für das stille Verfahren höhere Schwellen an, häufig ab etwa 250.000 €, manche deutlich darüber. Ursprünglich war das Verfahren größeren Unternehmen vorbehalten, und ein Teil des Marktes hält daran bis heute fest.
Der Grund für die Schwellen liegt im Aufwand. Prüfung, Vertrag und laufende Überwachung kosten den Factor unabhängig vom Volumen etwa gleich viel. Bei kleinen Umsätzen steht dieser Aufwand in keinem Verhältnis zur Gebühr, weshalb viele Gesellschaften unterhalb einer bestimmten Grenze gar nicht erst prüfen.
Der Umsatz allein entscheidet allerdings nichts. Entscheidend sind neben dem Umsatz vor allem Bonität, Forderungsstruktur und Debitorenqualität. Ein Betrieb mit 150.000 € Factoringumsatz, sauberen Zahlen und drei zuverlässigen Industriekunden hat bessere Karten als ein größerer Betrieb mit angespannter Ertragslage und einem einzigen Großabnehmer.
Maßgeblich ist dabei nicht Ihr Gesamtumsatz, sondern der Factoringumsatz, also der Teil, den Sie tatsächlich zum Verkauf anbieten. Wer nur einen Ausschnitt seiner Debitoren einbringt, muss die Schwelle mit diesem Ausschnitt erreichen. Ein Betrieb mit 400.000 € Gesamtumsatz, der lediglich zwei kleinere Kunden einbringen will, kommt damit unter Umständen nicht auf das nötige Volumen.
Anforderungen an Ihre Debitoren
Der Factor kauft nicht Ihr Unternehmen, er kauft Forderungen gegen Ihre Kunden. Deren Zahlungsfähigkeit entscheidet mit darüber, ob und zu welchen Konditionen ein Angebot zustande kommt.
Ein einzelner Großkunde darf dabei nicht die gesamte Forderungsstruktur dominieren. Je stärker Ihr Umsatz von wenigen Debitoren abhängt, desto genauer prüft der Factor das sogenannte Klumpenrisiko. Kritisch wird es, wenn der Ausfall eines einzelnen Kunden den gesamten Factoringrahmen gefährden würde. Wie weit ein Anbieter geht, ist Verhandlungssache und von Haus zu Haus verschieden.
Auffällig lange Überfälligkeiten sind ein Warnsignal, auch wenn Ihre eigenen Zahlen stimmen. Sie deuten darauf hin, dass entweder die Kundenauswahl oder das Mahnwesen nicht funktioniert. Beides wiegt im stillen Verfahren schwerer, weil der Factor das Mahnwesen nicht übernimmt.
Der letzte Punkt der Liste wird häufig übersehen. Hat Ihre Hausbank eine Globalzession auf Ihre Forderungen, geht sie einer späteren Abtretung an den Factor vor. Viele Mittelständler haben eine solche Abtretung vor Jahren im Rahmen der Kontokorrentlinie eingeräumt und erinnern sich erst daran, wenn der Factor danach fragt. Was dann gilt, erklären wir bei der stillen Zession und dem Prioritätsprinzip.
Welche Forderungen geeignet oder schwierig sind
Für stilles Factoring eignen sich vor allem vollständig erbrachte, unstrittige und eindeutig abrechenbare Leistungen. Sobald Mängel, Rückgaben, offene Abnahmen, Teilfakturen oder Projektstände im Raum stehen, steigt das Risiko für den Factor, denn er kann die Forderung im stillen Verfahren nicht beim Kunden nachprüfen.
| Forderungsart | Eignung |
|---|---|
| Abgeschlossene Lieferungen an gewerbliche Kunden | Gut geeignet |
| Abgenommene Dienstleistungen mit festem Betrag | Gut geeignet |
| Leistungen mit Rückgabe- oder Reklamationsrecht | Schwierig |
| Individual-Anfertigungen und Individual-Software | Schwierig |
| Projektgeschäft mit Teilabrechnungen | Schwierig |
| Abschlags- und Schlussrechnungen nach VOB | Spezialanbieter nötig |
| Rechnungen an Privatkunden | Spezialmodell nötig |
Bei Bau, Handwerk, Spedition und im Projektgeschäft sind die Anforderungen deutlich höher, weil Streit über Abnahme oder Mängel häufiger vorkommt und der Nachweis der vollständigen Leistungserbringung schwieriger ist. Das bedeutet keinen automatischen Ausschluss. Oft braucht es spezialisierte Anbieter oder ein angepasstes Factoring-Modell.
Gleiches gilt für Privatkundenforderungen. Das klassische stille Factoring ist auf B2B ausgelegt, weil die Bonität gewerblicher Kunden leichter zu prüfen ist. Einzelne Gesellschaften kaufen aber auch Forderungen gegen Privatkunden an, im Markt als B2C-Factoring bezeichnet, und bieten das ebenfalls im stillen Verfahren an. Genutzt wird es vor allem im Handwerk und bei Dienstleistern. Entscheidend sind dann Anbieter, Vertragstyp, saubere Abnahme und die Einredefreiheit der Forderung.
Für Leistungen nach VOB mit Abschlags- und Schlussrechnungen gilt das besonders. Diesen Sonderfall behandeln wir ausführlich auf unserem Portal vob-factoring.de.
Diese Unterlagen brauchen Sie
Weil die Anforderungen an die Bonität höher liegen, verlangen Anbieter für das stille Verfahren aussagekräftigere Zahlen als beim offenen Factoring. Je vollständiger Sie einreichen, desto schneller kommt ein belastbares Angebot.
Die Offene-Posten-Liste und die Kundenübersicht sind dabei die aussagekräftigsten Dokumente. Aus ihnen liest der Factor ab, wie gestreut Ihre Debitoren sind, wie zuverlässig sie zahlen und ob Ihr Mahnwesen greift. Wer hier sauber aufgestellt ist, kann eine schwächere Eigenkapitalquote oft ausgleichen.
Für eine erste Einschätzung genügen deutlich weniger Angaben. Unternehmen, Jahresumsatz und eine kurze Beschreibung Ihrer Kundenstruktur reichen aus. Wie die Prüfung und die anschließende Einrichtung praktisch ablaufen, zeigt der Ablauf beim stillen Factoring.
Häufige Ablehnungsgründe und was dann hilft
Eine Absage ist selten ein Endurteil. Meist passt ein einzelnes Kriterium nicht in das Standardmodell eines bestimmten Anbieters, nicht das Unternehmen als Ganzes. Nach einer Ablehnung geht es deshalb nicht um mehr Überzeugungsarbeit, sondern um das passende Modell oder den passenden Anbieter.
Es gibt allerdings Konstellationen, in denen auch ein spezialisierter Anbieter nicht weiterhilft. Ein laufendes Insolvenzverfahren, Pfändungen oder massive Negativmerkmale schließen das stille Verfahren in aller Regel aus.
Nur wenige Factoringgesellschaften in Deutschland bieten das stille Verfahren überhaupt an, und ihre Kriterien unterscheiden sich erheblich. Welche zu Ihrer Ausgangslage passt, klären wir für Sie. Mehr dazu auf unserer Seite zu den passenden Anbietern.
Häufige Fragen
Was ist der Mindestumsatz für stilles Factoring?
Über unser Netzwerk ist stilles Factoring bereits ab 100.000 € Factoringumsatz möglich. Viele Anbieter setzen höhere Schwellen an, häufig ab etwa 250.000 € oder deutlich darüber. Maßgeblich ist nicht der Gesamtumsatz, sondern der Teil, den Sie zum Verkauf anbieten.
Welche Bonität brauche ich für stilles Factoring?
Erwartet werden gute Wirtschaftsauskünfte ohne Negativmerkmale, eine solide Eigenkapitalquote und eine positive Ertragslage. Die Anforderungen liegen höher als beim offenen Verfahren, weil der Factor die Rechnung nicht direkt beim Kunden verifizieren kann.
Was ist ein Klumpenrisiko beim Factoring?
Von einem Klumpenrisiko spricht man, wenn ein einzelner Kunde einen sehr großen Teil Ihres Umsatzes ausmacht. Der Factor prüft das genau, weil der Ausfall dieses Kunden den gesamten Factoringrahmen gefährden könnte. Eine gestreute Debitorenstruktur verbessert Ihre Ausgangslage.
Welche Unterlagen braucht die Factoringgesellschaft?
Üblich sind eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung, die Jahresabschlüsse der letzten beiden Jahre, eine Offene-Posten-Liste und eine Übersicht Ihrer größten Kunden. Für eine erste Einschätzung genügen deutlich weniger Angaben.
Welche Rechnungen sind vom stillen Factoring ausgeschlossen?
Im klassischen stillen Factoring stehen B2B-Forderungen im Vordergrund. Privatkundenforderungen sind über das sogenannte B2C-Factoring möglich, das einzelne Anbieter auch im stillen Verfahren führen. Schwierig bleiben Forderungen mit Rückgaberecht, Individual-Anfertigungen und Projektgeschäft mit Teilabrechnungen, weil der Kunde dort Einwendungen erheben kann.
Was tun, wenn stilles Factoring abgelehnt wird?
Meist passt ein einzelnes Kriterium nicht ins Standardmodell des Anbieters. Je nach Grund helfen ein anderer Anbieter, das teilstille Verfahren, Ausschnittsfactoring oder eine Freigabeerklärung der Hausbank. Ein laufendes Insolvenzverfahren schließt das stille Verfahren in aller Regel aus.
